Los estudios de posgrado pueden impulsar tu carrera, pero tienen un precio. Quienes completaron un título de posgrado en 2020 terminaron la escuela con una deuda estudiantil de aproximadamente $88,220, en promedio, según los últimos datos del Centro Nacional de Estadísticas de Educación.

Incluso préstamos para estudios de posgrado El préstamo que ofrece el gobierno puede ser difícil de devolver. Préstamos federales PLUS para graduadosdisponibles para estudiantes de posgrado y profesionales para gastos de educación no cubiertos por otra ayuda financiera, tienen una tasa de interés del 9.08% en 2024-25, en comparación con el 6.53% de los préstamos directos para estudiantes universitarios.

Las facturas pueden volverse rápidamente inmanejables. Un prestatario hipotético que tiene una deuda de $88,220 por estudios de posgrado con una tasa de interés del 9.08% debería más de $1,100 por mes en el plan de pago estándar de 10 años.

Afortunadamente, aún tienes opciones de alivio y condonación de préstamos, especialmente si trabajas en ciertas profesiones. Y como las tasas de interés están a punto de caer, refinanciar con un prestamista privado puede ayudarte a pagar tu deuda más rápido o pagos mensuales más bajosSi tiene dificultades para pagar la factura mensual del préstamo para sus estudios de posgrado, considere estas cinco estrategias clave.

Los prestatarios con préstamos federales se colocan automáticamente en la plan de pago estándar de 10 añosque divide toda su deuda (de pregrado y posgrado) en 120 pagos iguales, más los intereses.

Los planes de pago alternativos pueden reducir sus pagos, especialmente si tiene muchas deudas en relación con sus ingresos. Los planes de pago en función de los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) limitan sus facturas mensuales entre el 10 % y el 20 % de sus ingresos si tiene préstamos para estudios de posgrado. Después de 20 o 25 años, el gobierno le perdona la deuda restante de la escuela de posgrado. Actualmente, hay dos planes de IDR clave disponibles para la mayoría de los prestatarios de estudios de posgrado:

Además del programa IDR, el gobierno ofrece otros dos planes de pago alternativos que pueden reducir sus facturas:

• Reembolso extendido. Si debe al menos $30,000, puede extender su período de pago hasta 25 años con este plan. Los pagos pueden ser fijos o pueden aumentar gradualmente. Es probable que pague más en intereses totales, pero las facturas mensuales pueden ser más pequeñas.

• Reembolso escalonado. Sus pagos mensuales comenzarán relativamente pequeños y aumentarán cada dos años durante un período de 10 años.

Si no está seguro de qué plan elegir, llame a su administrador de préstamos federales para estudiantesSu administrador puede explicarle las opciones disponibles y ayudarlo a elegir un plan que reduzca sus facturas mensuales. Para tener una idea general de sus opciones de pago, también puede utilizar el simulador de préstamos en ayudaestudiante.gov.

Los prestamistas privados ofrecen menos planes de pago flexibles que el gobierno. Para explorar sus opciones de deuda de posgrado privada, consulte los documentos de originación de su préstamo y comuníquese con su prestamista si tiene preguntas.

Aquí le mostramos una manera sencilla de reducir su factura mensual: Configurar pagos automáticos de préstamos estudiantilesSi tiene préstamos federales para estudiantes, el pago automático resultará en una deducción de la tasa de interés de 0,25 puntos porcentuales. Por ejemplo, una tasa de interés del 9,08 % se convertiría en 8,83 %. Durante un período de pago de 10 años sobre préstamos por un valor de $88 220 a la tasa del 9,08 %, ahorraría aproximadamente $1430 simplemente inscribiéndose en el pago automático.

Inicie sesión en su cuenta de administrador de préstamos estudiantiles federales en línea para configurar el pago automático.

Algunos prestamistas privados también ofrecen descuentos por pago automático. Consulta los documentos de tramitación del préstamo para obtener más información.

La IDR no es la única vía para el alivio de la deuda: hay más de una docena programas de condonación de préstamos estudiantiles Disponible para los prestatarios. Si tiene deudas por estudios universitarios, considere estas opciones:

• Condonación de préstamos por servicio público. Considere trabajar para el gobierno o una organización sin fines de lucro para obtener la condonación de la deuda después de 10 años. Los maestros, bomberos, enfermeras, trabajadores de ayuda humanitaria, trabajadores sociales y aquellos en profesiones relacionadas pueden calificar. Durante la administración de Biden, el beneficiario promedio del PSLF ha obtenido la condonación de la deuda estudiantil por un valor de $73,150, según un análisis de NerdWallet de los datos del Departamento de Educación de agosto de 2024.

• Programas de condonación de préstamos estudiantiles estatales y locales. Dependiendo de dónde vivas y de tu profesión, tu estado o comunidad podría perdonarte una cierta cantidad de la deuda de tu préstamo estudiantil. Por ejemplo, Vermont ofrece hasta $5,000 en asistencia para el pago de préstamos estudiantiles si te graduaste recientemente de una universidad de Vermont y te quedas a trabajar para un empleador con sede en el estado durante al menos dos años. Muchos estados también ofrecen beneficios de pago de préstamos estudiantiles para profesionales médicos, que van desde terapeutas y trabajadores sociales hasta dentistas y cirujanos.

Un número cada vez mayor de Las empresas ofrecen beneficios de préstamos para estudiantes a los empleados. Casi la mitad de todas las organizaciones ofrecen asistencia para la matrícula y el 9 % ofrece beneficios de pago de préstamos estudiantiles, según la Encuesta de beneficios para empleados de 2024 de la Society of Human Resource Management.

Los beneficios de los préstamos para estudiantes varían según la empresa. Comuníquese con el departamento de recursos humanos de su empleador actual o futuro para obtener información sobre sus opciones.

Si tiene un ingreso decente y una puntuación crediticia de al menos 600, refinanciación Podría conseguirte uno tasa de interés más baja sobre sus préstamos para estudios de posgrado. Una tasa más baja puede reducir tanto sus facturas mensuales como el monto total que pagará.

Sin embargo, la refinanciación federal Los préstamos estudiantiles son riesgosos porque perderás opciones de pago flexibles, posible condonación del préstamo y protecciones clave para el prestatario, como generosas políticas de indulgencia.

Refinancie sus préstamos federales para graduados únicamente si está seguro de que nunca necesitará estas características de pago. Por ejemplo, supongamos que tiene una carrera de consultoría estable y bien remunerada en el sector privado. No calificará para el PSLF. Dado que tiene ingresos altos, un plan IDR puede no reducir su factura en relación con el plan estándar de 10 años y puede cancelar su deuda antes de alcanzar el umbral de condonación de IDR. En este caso, refinanciar para obtener una tasa de interés más baja podría ser la mejor ruta para administrar sus facturas mensuales y cancelar su deuda por completo.

Si tiene préstamos privados para estudios de posgrado, no correrá el riesgo de perder ninguna protección federal al refinanciarlos, porque no los tenía en primer lugar. En este caso, refinanciar si puede obtener una tasa más baja es una decisión más sencilla.

El La Reserva Federal recientemente redujo las tasas de interéslo que podría impulsar a los prestamistas a reducir aún más sus tasas de refinanciación de préstamos estudiantiles. No hay límite para la cantidad de veces que puede refinanciar; si ya tiene préstamos estudiantiles privados, considere hacerlo siempre que pueda fijar una tasa más baja.