Los hogares llevan niveles récord de deuda. Los saldos subieron a $ 18.04 billones en el cuarto trimestre de 2024, según el Centro de Datos Microeconómicos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
El fin de semana del Día del Presidentes es un momento históricamente ocupado para la presentación de impuestos, y muchos estadounidenses podrían recurrir a sus reembolsos a pagar la deuda.
Un reembolso tiene el potencial de hacer una mella grave en su deuda. El monto promedio de reembolso en 2024 fue de $ 3,138, según el IRS. ¿Pero pagar la deuda es la mejor manera de gastar ese dinero?
Confirme su monto de reembolso antes de hacer planes
Es mejor no hacer movimientos financieros hasta que realmente reciba su reembolso. Pero si desea comenzar a planificar cómo usarlo, hay formas de averiguar cuánto puede llegar a usted.
Si aún no ha presentado su declaración de impuestos, puede usar un calculadora de impuestos para estimar su reembolso federal. Reúna los estubos de pago, formularios de impuestos, como W-2 o 1099, y cualquier otro documento que pueda presentar.
Si ya ha presentado, encontrará el monto exacto de su reembolso en su declaración de impuestos. También necesitará la cantidad de Rastree su estado de reembolso con el IRS.
Primero de cobertura
Antes de gastar su reembolso en los pagos de la deuda, asegúrese de que otras áreas clave de sus finanzas estén en orden. Si le preocupa cubrir los gastos esenciales, como comestibles o servicios públicos, haga que sea su máxima prioridad. También es posible que desee evaluar si tiene suficiente dinero ahorrado para manejar una emergencia sin necesidad de asumir más deuda.
Pam Ladd, contador público certificado en Knoxville, Tennessee y gerente senior de planificación financiera personal con el Instituto Americano de CPA, sugiere usar su reembolso de impuestos para aumentar su fondo de emergenciao configure uno, si no tiene uno.
Dijo Israilov, un planificador financiero certificado en San Francisco, recomienda que se acelere al menos de tres a seis meses de gastos de vida.
«Tener esta configuración traerá tranquilidad mientras navega por desafíos de la vida inesperados», dijo Israilov en una entrevista por correo electrónico.
Si ahorrar tanto se siente fuera de alcance, comience con un objetivo más pequeño. Unos pocos cientos de dólares pueden ser un cojín decente.
Priorizar la deuda de alto interés a continuación
Si sus necesidades básicas y su búfer de emergencia son atendidos, pase a su deuda. Concéntrese en la deuda con altas tasas de interés, como tarjetas de crédito y préstamos personales, que a menudo transportan tasas en la adolescencia a mediados de adolescencia al 20% o más.
«Pasar de la deuda de interés superior es importante porque eso es algo que crecerá en sí mismo más rápido y se convertirá en un problema más innecesable el más rápido», dice Sarah Paulson, una PCP en Appleton, Wisconsin.
Considere enumerar sus deudas en orden de la tasa de interés más alta a la más baja. Puede iniciar sesión en sus cuentas en línea o verificar los extractos mensuales para encontrar sus tarifas. Luego, puede aplicar su reembolso a la cuenta con la tasa más alta mientras paga mínimos en el resto, una estrategia conocida como la Avalancha de deuda.
Tenga sus valores en mente
La guía anterior es un punto de partida útil para descubrir cómo usar su reembolso, pero también debe pensar en lo que es más importante para usted.
“Por eso se llama finanzas personales. Es personal. Y lo que funciona para una persona podría no funcionar para usted ”, dice Paulson.
Si está cerca de pagar una deuda de menor precio, y eliminarla con su reembolso le brindaría tranquilidad, puede elegir hacerlo. O bien, puede encontrar más valor para poner el dinero para sus ahorros de jubilación, una boda o unas vacaciones.
Dependiendo de su monto de reembolso, incluso puede asignar dinero a múltiples objetivos. Esto puede ayudarlo a ocuparse de las responsabilidades financieras sin sentirse privado.
«Soy un gran defensor de ‘tratar a ti mismo'», dice Paulson. «Es solo asegurarse de que lo estés haciendo de una manera que sea realmente satisfactoria, y no de una manera que se sienta bien en el momento, pero te dejará sintiéndote un poco vacío después del hecho».
Encuentre los mejores préstamos de consolidación de deuda
Los préstamos de consolidación de deuda pueden ayudarlo a pagar la deuda de alto interés. Los mejores proveedores ofrecen tarifas bajas, términos flexibles y pago directo a sus acreedores.
Proteja su reembolso de impuestos
Algunos servicios de preparación de impuestos ofrecen anticipación fiscal o préstamos de reembolso de impuestos Si presenta una devolución con ellos, lo que le permite pedir prestado contra su reembolso y obtener su dinero de inmediato. Si bien esto puede parecer una alternativa rápida y conveniente para esperar su reembolso, es posible que no valga la pena.
Este tipo de préstamo «no es una gran decisión financiera en general» debido a los honorarios e intereses que pueden participar, dice Ladd. Estarías pagando para obtener dinero que ya es tuyo, y terminaría con menos al final.
Obtener un préstamo de reembolso de impuestos probablemente no valga la pena, a menos que lo ahorre de una situación grave.
«Si el alquiler vence, el alquiler se debe, por lo que ciertamente entiendo», dice Ladd. «Pero esa sería una de mis últimas opciones».
Además, esperar su reembolso podría no tomar tanto tiempo como piensas. El IRS dice que la mayoría de los reembolsos se emiten en menos de 21 días. Puede obtener su reembolso más rápido presentando electrónicamente y eligiendo el depósito directo. La fecha límite de impuestos para la mayoría de los archivadores es el 15 de abril.
Atender estafas de reembolsotambién. Mantenerse vigilante puede protegerlo del fraude y evitar que se endeude más.
