La primavera y el verano son tradicionalmente meses calurosos para la comprensión de viviendas, pero algunos posibles compradores con deuda de préstamos estudiantiles podrían encontrar problemas inesperados.
Casi 10 millones de prestatarios federales de préstamos estudiantiles pueden enfrentarse a la delincuencia, potencialmente eliminando sus puntajes de crédito en 150 puntos o más, según un informe publicado por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York el 26 de marzo. Ese tipo de daño podría torpedear planes de compra de viviendas. He aquí por qué esto está sucediendo y qué pueden hacer los prestatarios.
Por qué están aumentando las delincuencias
Desde marzo de 2020 hasta septiembre de 2023, los pagos federales de préstamos estudiantiles se suspendieron como una medida de pandemia de emergencia. Para hacer la transición de los prestatarios al reembolso, la administración Biden creó la rampa de préstamo estudiantil, un período de 12 meses cuando los pagos atrasados o perdidos no fueron penalizados.
La rampa de entrada terminó el 30 de septiembre de 2024, pero el análisis de datos de la Fed de Nueva York descubrió que muchos prestatarios nunca reanudaron los pagos. Es posible que un número sustancial no tenga que: prestatarios en el Guardar en un plan de pago valioso de educación (ahorro) han tenido sus pagos detenidos desde el verano pasado debido a litigios en curso. Otros, sin embargo, ahora están sujetos a sanciones.
Las delincuencias comenzaron a golpear en enero y todavía se están implementando incluso ahora. Aunque un préstamo estudiantil federal es delincuente tan pronto como se ha aprobado la fecha de vencimiento, los administradores de préstamos, las compañías que manejan los pagos de préstamos estudiantiles, no informan de las delincuencias a las oficinas de crédito hasta que el préstamo sea 90 días posteriores.
La orientación del Departamento de Educación durante el período de rampa de entrada ayuda a explicar los impactos continuos en los informes de crédito individuales. «Los administradores recibieron instrucciones de solicitar una tasa de tasas para que traiga retroactivamente esa cuenta», explica Scott Buchanan, director ejecutivo de la Alianza de Servicios de Préstamos Estudiantiles, una asociación comercial para administradores de préstamos estudiantiles. La línea de tiempo de cada prestatario depende de la fecha de finalización de su paciencia más reciente.
Consecuencias de falta de pago
El largo descanso del reembolso junto con la confusión sobre cuándo y para quién se reanudaron los pagos ha llevado a situaciones en las que los prestatarios se sorprenden al descubrir que han perdido los pagos.
«La gente cambia las direcciones de correo electrónico, se mueve o simplemente no verifica el portal», dice Steven Kibbel, un planificador financiero certificado con sede en Franklin, TN. «Tenía un cliente que pensaba que sus préstamos aún estaban diferidos de la escuela de posgrado. No lo estaban. Tenía cinco meses de retraso».
«Son las personas con puntajes más altos las que podrían sentir más dolor», dice Martin Lynch, presidente de la Asociación de Asesoramiento Financiero de América. «Sus puntajes pueden ver una pérdida de 150 puntos si caen en la delincuencia».
Los autores del informe de la Fed de Nueva York estiman que una delincuencia de préstamos estudiantiles podría dañar un puntaje de crédito de 760 o más en más de 170 puntos. Para poner eso en perspectiva, un Comprador de vivienda con un puntaje de crédito de 760 puede esperar razonablemente calificar para un préstamo hipotecario convencional, el tipo de hipoteca más común. Pero con un puntaje de crédito de 590, un Préstamo de la FHA – que viene con costos adicionales y requiere un pago inicial mínimo más alto, podría ser su única opción.
Los puntajes de crédito son clave para cómo los prestamistas calculan las tasas de interés que ofrecen a los prestatarios, y los puntajes de crédito más bajos significarán tasas hipotecarias más altas. Ese tipo de caída repentina podría cambiar la compromiso de vivienda de ser un tramo a ser inasequible.
Permitiendo que los préstamos caigan por defectoque ocurre después de 270 días de falta de pago, podría llevar a un prestamista hipotecario a rechazar una solicitud.
«En septiembre, trabajé con esta pareja que había ahorrado $ 40,000 para un pago inicial. Pero el incumplimiento de su préstamo estudiantil de hace dos años mató su solicitud de hipoteca», recuerda Andrew Lokenauth, un asesor de crédito con sede en Tampa que escribe el boletín de Fluinting Finance. «Incluso después de que volvieron a la pista con pagos, la mayoría de los prestamistas no los tocarían».
Pasos Los prestatarios pueden tomar ahora
Si no está seguro sobre el estado de sus préstamos federales para estudiantes, vaya a StudentAid.gov Para ver su historial de pago y encontrar información sobre su administrador de préstamos estudiantiles.
«Mucho cambió durante la pandemia. He hecho que los clientes descubrieran que su administrador cambió sin que ellos lo supieran», dice Lokenauth. Una vez que tenga información sobre el administrador de su estudiante, inicie sesión en su cuenta en el sitio web de su administrador también. Asegúrese de que toda su información de contacto esté actualizada.
Los pagos regulares se deben a todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, excepto a los del plan de ahorro. Si se ha perdido uno o más pagos, tome medidas de inmediato. Póngase en contacto con su administrador y pregunte qué opciones están disponibles para obtener su cuenta actual. Prevenir daños adicionales debería ser una prioridad.
«Lo único peor que una delincuencia de 90 días en su archivo de crédito es una delincuencia de 120 días», dice Buchanan.
Y las repercusiones solo siguen creciendo. Mientras que una delincuencia perjudica su crédito, el incumplimiento de los préstamos federales para estudiantes puede desencadenar el embargo de salarios, tener reembolsos de impuestos y beneficios federales retenidos y perder acceso a opciones de ayuda.
Si necesita tiempo para volver a la pista con los pagos, su administrador puede ofrecerle un par de formas de suspender su préstamo. A paciencia Pausará temporalmente sus pagos, aunque los intereses se acumularán. Aplazamiento es otra opción; El interés no se acumula, pero tendrá que cumplir con las calificaciones de elegibilidad.
Adicional Ayuda de préstamo estudiantil está disponible si lo necesita. Un consejero de crédito sin fines de lucro o un asesor financiero que es un profesional certificado de préstamos estudiantiles podría ayudarlo a elaborar un plan para reanudar el pago. La oficina de ayuda financiera de su universidad también puede guiarlo a través de opciones, incluso si salió de la escuela hace años. Es posible que desee ver si un plan de pago diferente sería más asequible, pero debido a que las solicitudes de planes de pago basados en ingresos no están siendo procesados actualmente, los planes cambiantes podrían llevar tiempo.
Consejo para compradores de viviendas
Una delincuencia de los préstamos estudiantiles no remunerados puede significar poner en espera los planes de compra de viviendas, pero no tiene que hundirlos. A pesar de que los comentarios negativos permanecen en su informe de crédito por hasta siete años, obtener la cuenta actualizada y reanudar con éxito los pagos puede mostrar a los prestamistas que un error no es un patrón. (Estos movimientos también deberían ayudarlo a comenzar a restaurar su crédito).
«Si el préstamo es actual, incluso con un gran saldo, [mortgage] Los prestamistas en realidad son mucho más flexibles de lo que las personas les dan crédito «, dice Kibbel. Recomienda encontrar un corredor hipotecario Experimentado en trabajar con prestatarios con deuda estudiantil para ayudar a la búsqueda de su prestamista. Un prestamista hipotecario que ofrece manual suscripcióndonde su aplicación es evaluada inicialmente por una persona en lugar de un programa, también puede ser de gran ayuda si ha tenido algunos desafíos de crédito. Aunque ciertamente es un revés, una delincuencia de préstamos estudiantiles no tiene que cerrar la puerta de la propiedad de vivienda.
