el departamento previamente cerrado todas las nuevas inscripciones PAYE (e inscripción ICR limitada) en julio de 2024. Según la orientación actual del Departamento de Educación, los planes aceptarán inscripciones hasta el 1 de julio de 2027. todas las opciones de pago basado en los ingresos (IDR)estos dos planes basan los pagos mensuales de su préstamo estudiantil en sus ingresos y el tamaño de su familia y extienden su plazo de pago de los 10 años estándar a 20 o 25 años. Después del plazo de amortización, se condona cualquier deuda restante.

La medida de reabrir los planes de pago es en respuesta a las demandas que bloquearon el nuevo plan de pago basado en los ingresos. Ahorrar en una educación valiosa (SAVE)y puso a 8 millones de prestatarios en una pausa de pago indefinida. Durante esta pausa, o indulgencia administrativa, los intereses no aumentan sobre los saldos de los prestatarios y no se vencen pagos, pero los prestatarios no obtienen ningún crédito para la condonación.

Si está en el plan SAVE, cambiar a PAYE o ICR podría permitirle comenzar a acumular crédito para la condonación nuevamente, pero sus pagos podrían aumentar en comparación con lo que debía bajo SAVE. Aquí le mostramos cómo saber si debe cambiar su plan de pago.

Los prestatarios elegibles de SAVE no están acumulando ningún crédito para el plazo de 10 años (pago 120) Condonación de préstamos por servicio público (PSLF) línea de meta ahora mismo. Cambiar a PAYE reanudará el crédito para la condonación. Esto afecta a los maestros, los trabajadores gubernamentales y muchos empleados de organizaciones sin fines de lucro.

No demores el cambio. El tiempo dedicado a la indulgencia de SAVE podría reducir los posibles montos de condonación para los prestatarios que se encuentran en las primeras etapas de su recorrido por el PSLF, dice Jill Desjean, analista senior de políticas de la Asociación Nacional de Administradores de Ayuda Financiera para Estudiantes.

«Especialmente si bien sus ingresos pueden ser más bajos al principio, cuanto más esperen para hacer los pagos de sus préstamos, estarán ganando más dinero y sus pagos serán más altos, lo que significa menos condonación», dice.

Los prestatarios SAVE elegibles para el PSLF con cerca de 120 pagos también están estancados en un patrón de retención.

“Las personas que están cerca de la condonación de préstamos por servicio público y solo les quedan unos pocos pagos podrían considerar abandonar el programa SAVE y pasar a PAYE. Podría ser una idea inteligente para terminar”, dice Daniel Collier, profesor asistente de educación superior y de adultos en la Universidad de Memphis, que se centra en la deuda estudiantil y el pago basado en los ingresos.

Además, considere cambiar de plan si cuenta con condonación del pago basado en los ingresos (IDR) – especialmente si estás cerca del umbral del perdón. Esta condonación está disponible para todos los prestatarios de préstamos federales para estudiantes, independientemente de su profesión. Puede obtener la condonación de IDR después de 20 años con PAYE o 25 años con ICR.

PAYE también podría ser una buena opción si se encuentra en alguna de estas situaciones:

• Estaba inscrito en PAYE antes de cambiar a SAVE. Si estuvo en el plan PAYE anteriormente, es posible que ya se sienta cómodo con el plan y, en general, sepa qué esperar.

• Tienes una deuda de estudios de posgrado. Puede obtener la condonación después de 20 años de pagos de PAYE si tiene algún préstamo para estudios de posgrado, en comparación con los 25 años de otros planes, como AHORRAR.

• Espera obtener altos ingresos en el futuro. Los pagos de PAYE tienen un límite del 10 % de sus ingresos discrecionales, pero incluso si sus ganancias aumentan en el futuro, los pagos nunca serán superiores a lo que serían según el plan de pago estándar de 10 años. La mayoría de los otros planes IDR no tienen este límite de pago, lo que puede generar facturas de préstamos estudiantiles muy elevadas para algunas personas con altos ingresos.

• Eres elegible para PAYE. Si no tenía ninguna deuda pendiente de préstamo directo o préstamo del Programa FFEL al 1 de octubre de 2007 y obtuvo un préstamo directo a partir del 1 de octubre de 2011, puede calificar para PAYE. También debe tener dificultades financieras parciales para poder inscribirse en el plan.

• No eres elegible para el nuevo IBR. El Nuevo plan IBR es casi idéntico a PAYE, pero requiere que originalmente hayas obtenido un préstamo estudiantil a partir del 1 de julio de 2014.

PAYE es una mejor opción que ICR para la mayoría de los prestatarios, dice Desjean. PAYE ofrece pagos mensuales más bajos (10% de los ingresos) y un camino más rápido hacia la condonación del IDR (20 años), en comparación con el plan ICR (20% de los ingresos y 25 años para la condonación). Sin embargo, ICR es el único plan de pago basado en los ingresos disponible para prestatarios con Préstamos PLUS para padres.

Existen razones de peso para permanecer en SAVE, especialmente si no aspira a ninguna condonación de préstamos estudiantiles. La actual pausa en los pagos sin intereses podría permitirle destinar dinero extra a objetivos financieros más apremiantes o deudas con intereses altos, como facturas de tarjetas de crédito.

“Los prestatarios podrían decir: ‘Está bien, genial, estoy ahorrando en mis préstamos estudiantiles’. Pondré algo de dinero en la jubilación, en la educación de mis hijos o en el pago de alguna otra deuda’”, dice Desjean.

O podrías aprovechar esta oportunidad para Pague su deuda estudiantil más rápidamente. Al no acumularse intereses, los pagos de suma global contribuirán más a liquidar su saldo de capital. También pagará menos dinero en general.

La decisión de cambiar de SAVE también se complica por las incógnitas que se avecinan, entre ellas:

• ¿En qué medida el plan SAVE sobrevivirá a los desafíos legales, en todo caso?

• Si el plan REPAYE (el predecesor de SAVE) pudiera regresar.

• Cómo gestionará la administración Trump los programas de condonación existentes, incluido el PSLF.

El hecho de que pueda cambiar de plan ahora no significa necesariamente que deba hacerlo. Evalúe sus préstamos estudiantiles y su situación financiera general para determinar su mejor camino a seguir. Tiene hasta julio de 2027 para inscribirse en PAYE e ICR, según las pautas actuales.

«Tómate tu tiempo para tomar una decisión informada», dice Collier. «Todos deben informarse bien sobre lo que un posible cambio significaría para sus finanzas y luego tomar esa determinación».

Comience con el Departamento de Educación simulador de prestamos. Esta herramienta se conecta con su cuenta de Studentaid.gov para estimar sus facturas mensuales, los costos generales de pago y el posible cronograma de condonación bajo diferentes planes de pago, incluidos PAYE e ICR. Cambiar de plan podría aumentar sus pagos mensuales, dependiendo de sus ingresos. También puedes llamar a tu administrador federal de préstamos estudiantiles para ayuda.

Desjean sugiere comunicarse con la oficina de ayuda financiera de su universidad, incluso si dejó la escuela hace años.

“Cuando trabajaba en oficinas de ayuda, los antiguos alumnos me contactaban todo el tiempo para preguntarme cosas como ‘¿qué plan de pago debo elegir?’”, dice Desjean. “Los administradores de ayuda financiera saben mucho sobre esto. Puede describir sus circunstancias exactas. Creo que, a veces, probablemente sea incluso mejor que llamar a los administradores”.