El programa Piloto de Capital de Trabajo (WCP) de la SBA ofrece líneas de crédito comerciales como parte del programa de préstamos 7(a) de la SBA. Aunque la SBA también ofrece líneas de crédito a través del programa CAPLines, el programa WCP está diseñado para brindar mayor flexibilidad y atender a una gama más amplia de propietarios de pequeñas empresas.

Al igual que otros préstamos de la SBA, las líneas de crédito de WCP brindan grandes cantidades de financiamiento, tasas de interés competitivas y plazos prolongados. Estos préstamos para pequeñas empresas puede ser una buena opción para empresas establecidas que desean acceder a capital de trabajo.

El programa piloto de capital de trabajo de la SBA es un Programa de préstamos de la SBA que ofrece líneas de crédito empresarial parcialmente garantizadas por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Estos líneas de crédito de capital de trabajo son emitidos por prestamistas participantes, generalmente bancos y cooperativas de crédito.

El WCP es un programa de préstamos piloto, lo que significa que estos productos están disponibles por un tiempo limitado a menos que el programa se extienda o se haga permanente. Actualmente, el programa está programado para ejecutarse desde el 1 de agosto de 2024 hasta el 31 de julio de 2027.^[0]

Los programas piloto de préstamos, incluido éste, caen bajo el paraguas del Programa de préstamos SBA 7(a) y seguir muchas de las pautas de ese programa.

Las líneas de crédito piloto de capital de trabajo de la SBA están disponibles hasta $5 millones y se pueden utilizar para una variedad de necesidades de capital de trabajo.

Hay dos tipos de líneas de crédito disponibles a través de este programa:

• Basado en transacciones. Estos líneas de crédito comerciales puede ser utilizado para uno o múltiples propósitos durante el plazo. Las líneas de crédito WCP basadas en transacciones pueden ser renovables o no renovables según las necesidades del negocio.

• Basado en activos. Estos productos son líneas de crédito revolventes que están respaldadas por garantía específica, en forma de certificado de base de endeudamiento mensual (BBC). Una BBC informa el valor de sus activos, generalmente cuentas por cobrar e inventario, que respaldan el monto de su línea de crédito.

Con ambos tipos de líneas de crédito WCP, su prestamista debe realizar una revisión anualmente (como mínimo). Como parte de este proceso, deberá documentar que usted es solvente, que puede realizar sus pagos y que cumple con los requisitos del programa WCP.

Si no puede cumplir con estos criterios, el prestamista no podrá aprobar más retiros ni renovar la línea de crédito hasta que se cumplan los requisitos.

El plazo máximo de una línea de crédito piloto de capital de trabajo de la SBA es de 60 meses. Para este programa, el “plazo” se refiere al período de tiempo en el que el prestamista acepta prestarle este crédito. Sin embargo, su prestamista puede establecer “vencimientos” de préstamos independientes (generalmente anualmente) que se realizarán durante el plazo.

En otras palabras, su vencimiento dictaría su período de pago. Si su prestamista establece un vencimiento de un año, por ejemplo, deberá realizar el pago final de los fondos que pidió prestado al final de esos 12 meses.

Las tasas de interés de las líneas de crédito piloto de capital de trabajo de la SBA son las mismas que las Tasas de préstamos SBA 7(a). Esto significa que las tasas se establecen en función de la tasa preferencial, más un diferencial que se negocia entre usted y su prestamista. Las tasas pueden ser fijas o variables, pero están sujetas a los máximos de la SBA, que están determinados por el tamaño de su línea de crédito.

Actualmente, los tipos fijos oscilan entre el 13% y el 16% y los tipos variables oscilan entre el 13% y el 16%. 11% a 14.5%.

Al igual que otros préstamos 7(a) de la SBA, su prestamista puede cobrar una variedad de tarifas además de los intereses, que incluyen:

• Tarifas de servicio y embalaje.

• Tarifas de servicios extraordinarios.

• Cargos por gastos de bolsillo.

El Tarifa de garantía de la SBAsin embargo, funciona de manera diferente para el programa WCP que para otros préstamos. Para el programa WCP, usted paga una tarifa anual de garantía a corto plazo. El prestamista cobra una cantidad proporcional de esta tarifa por cada año que su línea de crédito esté en uso.

El beneficio de esta estructura es que usted paga una tarifa a corto plazo por un plazo de un año, en lugar de por un vencimiento a largo plazo (que es como la pagaría para otros tipos de préstamos 7(a)).

• Debe ser una empresa con fines de lucro, en una industria elegible, que opere en los EE. UU.

• Debe poder demostrar su solvencia crediticia y su capacidad para pagar el préstamo.

• No puedo obtener el préstamo deseado en términos razonables de otros prestamistas.

• Debe poder demostrar la necesidad de un préstamo y mostrar el propósito comercial para el cual utilizará los fondos.

• No puede estar en mora con ningún préstamo gubernamental existente.

• Los propietarios del 20% o más del negocio deben presentar una garantía personal.

También deberá cumplir con los requisitos específicos del programa, que incluyen lo siguiente:

• Debe tener un historial de al menos 12 meses completos de operaciones (es decir, generar ingresos a partir de sus operaciones comerciales).

• Debe poder proporcionar estados financieros, informes de antigüedad de cuentas por cobrar y cuentas por pagar e informes de inventario oportunos y precisos.

Tenga en cuenta que, aunque la SBA no define el puntaje crediticio ni los requisitos de ingresos anuales, deberá cumplir con estos requisitos establecidos por su prestamista. En general, es útil tener un buen crédito (una puntuación de 690 o más) y unos ingresos sólidos.

Para solicitar una línea de crédito a través del programa piloto de capital de trabajo de la SBA, trabajará directamente con un prestamista participante, como un banco o una cooperativa de crédito. Si tiene una relación preexistente con una institución financiera, puede comunicarse para preguntar si ofrece este tipo de préstamo de la SBA.

Aunque el proceso de solicitud variará según su prestamista de la SBAgeneralmente deberás proporcionar:

• Formulario 1919 de la SBA, Formulario de información del prestatario.

• Formulario 912 de la SBA, Declaración de antecedentes personales.

• Estados financieros comerciales, como balances, estados de pérdidas y ganancias y estados financieros proyectados.

• Informes de antigüedad de cuentas por cobrar y cuentas por pagar e informes de inventario aplicables.

• Certificado o licencia comercial.

• Historial de solicitud de préstamo.

• Currículums de cada dueño de negocio.

• Descripción e historia del negocio.

Para este programa, el prestamista también requerirá un gravamen sobre cualquier garantía asociada con las transacciones que usted financie utilizando su línea de crédito WCP. Esto puede incluir inventario, cuentas por cobrar y productos del contrato, entre otros activos.

Una vez que envíe su solicitud, los procesos de suscripción y cierre pueden demorar entre 30 y 90 días. Los prestamistas preferidos de la SBA pueden ofrecer tiempos de procesamiento más rápidos, ya que pueden emitir préstamos sin la aprobación previa de la SBA.