Si tiene dinero extra disponible, pagar su deuda anticipadamente puede parecer una opción clara. Pero si tienes un Préstamo de la SBAla decisión puede no ser tan sencilla. Muchos préstamos de la SBA tienen multas por pago anticipado, lo que significa que pagar anticipadamente puede conllevar un costo adicional que reduce sus ahorros potenciales.

Tanto los préstamos SBA 7(a) como los 504 tienen multas por pago anticipado. Los micropréstamos y los préstamos para desastres de la SBA, por otro lado, no tienen multas por pago anticipado.

A penalización por pago anticipado es una tarifa que los prestamistas cobran cuando cancela su préstamo antes de su fecha de vencimiento. Cuando paga anticipadamente, los prestamistas pierden los intereses que esperaban recibir de su préstamo. Las multas por pago anticipado están diseñadas para ayudar a recuperar parte de esa pérdida.

La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. cobra una multa por pago anticipado, denominada “tarifa de recuperación de subsidio”, a Préstamos 7(a) de la SBA con plazos de amortización de 15 años o más.

Sólo deberás esta tarifa si paga más del 25% del saldo de su préstamo en un solo año durante los primeros tres años después de recibir los fondos^[0]

Así es como funciona la tarifa:

• 1er año: 5% del monto total que pagaste por adelantado.

• 2do año: 3% del monto total que pagaste por adelantado.

• 3er año: 1% del monto total que pagaste por adelantado.

Después del tercer año, podrá reembolsar su préstamo anticipadamente sin ningún tipo de comisión.

Los préstamos de la SBA a corto plazo (aquellos con plazos de 14 años o menos) no tienen multas por pago anticipado.

Todo Préstamos 504 de la SBA tener penalizaciones por pago anticipado. La multa por pago anticipado solo se aplica a la parte CDC del préstamo. (Como recordatorio, el 40% de un préstamo 504 de la SBA está financiado por una empresa de desarrollo certificada o CDC).

Para préstamos 504 a 20 o 25 años, la tarifa se aplica durante los primeros 10 años de su préstamo. Comienza alto y disminuye cada año. En el primer año, la multa por pago anticipado es igual a la tasa de interés de la parte CDC del préstamo (llamada tasa de obligaciones). Luego, disminuye un 10% cada año hasta llegar a cero después del año 10.^[0]

Para los préstamos 504 a 10 años, la tarifa funciona de manera similar. Se aplica durante los primeros cinco años de su préstamo. Nuevamente, durante el primer año, el costo es el mismo que la tasa de interés del préstamo CDC. Luego disminuye un 20% cada año hasta llegar a cero después del quinto año.

A diferencia de los préstamos 7(a), no se permite el pago anticipado parcial en los préstamos 504; Estos préstamos sólo pueden pagarse por adelantado en su totalidad.

Aunque puede enfrentar multas por pago anticipado, todavía existen beneficios al cancelar su préstamo de la SBA anticipadamente. Aquí hay algunos para considerar:

• Ahorro de intereses. Si paga su préstamo de la SBA anticipadamente, puede ahorrar en costos de intereses durante la vigencia del préstamo. Digamos, por ejemplo, que tiene un préstamo de la SBA de $100,000 con una tasa de interés del 10% y un plazo de 10 años. Si paga tres años antes, podría ahorrar casi $7,000 en costos de intereses.

• Mejora del flujo de caja. Sin un pago mensual del préstamo, tendrá más efectivo disponible para utilizar con otros fines comerciales.

• Tranquilidad de espíritu. Eliminar la deuda puede aliviar el estrés y la presión financiera, especialmente durante las desaceleraciones estacionales o económicas.

Pagar anticipadamente su préstamo de la SBA también puede tener inconvenientes, como:

• Penalización por pago anticipado. El costo adicional de una multa por pago anticipado puede afectar sus posibles ahorros en intereses al pagar anticipadamente.

• Drenar las reservas de efectivo. Usar sus reservas de efectivo para liquidar su préstamo anticipadamente podría dejarle corto de capital de trabajo para gastos diarios, costos de emergencia o nuevas oportunidades de crecimiento.

Siga estos pasos para determinar si pagar su préstamo de la SBA anticipadamente es adecuado para usted.

Querrá comprender los términos de su préstamo y cómo las posibles multas por pago anticipado pueden afectarlo.

Digamos, por ejemplo, que tiene un préstamo 7(a) de la SBA con un plazo de pago de 15 años. Se enfrentará a una multa por pago anticipado si desea pagar más del 25% del saldo de su préstamo en un solo año durante los primeros tres años del plazo.

Si no está seguro de si su préstamo de la SBA tiene multas por pago anticipado, puede revisar su contrato de prestamo o comuníquese con su prestamista para obtener ayuda.

Calcule cuánto interés evitaría si pagara su préstamo anticipadamente. Puedes usar NerdWallet Calculadora de préstamos de la SBA Haga las estimaciones usted mismo o comuníquese con su prestamista para obtener los cálculos exactos.

Compare los ahorros potenciales con el costo de cualquier multa por pago anticipado. Si los ahorros proyectados son mayores que la multa, puede tener sentido pagar anticipadamente. Si los ahorros son sólo ligeramente mayores, puede que tenga más sentido esperar.

Ahorrar en intereses no es el único factor a considerar al decidir si pagar su préstamo de la SBA anticipadamente. Observe de cerca su flujo de caja actual y asegúrese de tener suficiente para cubrir los gastos diarios después de realizar un pago importante.

Además, considere si ese dinero podría tener un impacto mayor en otros lugares, como reinvertir en su negocio, ampliar sus operaciones o crear un fondo de emergencia. Mantener reservas de efectivo saludables le permite mantenerse flexible si experimenta un período lento o gastos inesperados.

Antes de tomar una decisión, puede resultar útil consultar a un contador público certificado (CPA) o similar. asesor financiero. Estos profesionales pueden ayudarle a estimar los posibles ahorros y los costos de las multas por pago anticipado. También pueden evaluar el flujo de caja y las implicaciones fiscales y ayudarle a tomar las medidas adecuadas para su situación financiera.